从上学到现在，手里攒了5张银行卡，有的只剩几元钱，有的还有一二百元，但注销起来太麻烦了，得带着身份证跑不同银行的柜台，来来回回跑了几趟还没办完。”北京市民陈朗（化名）的困扰，道出了众多持有闲置银行卡用户的心声。
记者采访发现，“休眠”银行卡不仅给用户带来注销困扰，还潜藏个人信息泄露、资金损耗等风险，同时也增加了银行的账户管理成本，如何在合规前提下简化流程成为亟待解决的问题。
用户注销耗时费力
与陈朗有同样困扰的，还有北京市民张悦（化名）。过去10年间，因升学、换工作、办理房贷等需要，她先后在4家银行办理了5张储蓄卡。近期整理物品时，她决定注销这些闲置卡，却遭遇了多重阻碍。
“去A银行注销，工作人员说必须提供卡号，我记不清了，只能先查号；去B银行时，因为卡已经丢失，工作人员说需要先补卡才能注销，而补卡还要等一周时间，处理起来非常耗时。”张悦说。
天津某银行工作人员张先生向记者介绍了长期未使用银行卡的处理规则：“超过5年无交易记录的银行卡，会被银行纳入‘长期未使用状态’，账户功能相当于冻结。若卡内有余额，需本人到柜台办理恢复使用或注销；若卡内无余额，部分银行可能会直接注销，具体操作因银行而异。”
张先生还指出，储蓄卡必须由本人携带身份证至柜台办理注销，若忘记卡号可凭身份证查询；信用卡则可通过客服电话注销，前提是卡内无欠款、无余额。
“除了常规注销流程，还有两类特殊情况需注意。”张先生提醒，一是无卡注销，若注销储蓄卡时卡片已丢失或无法找到，就不能按常规流程办理，需遵循银行针对“无卡注销”的规定进行操作，如果没有特殊情况，用户直接持身份证到柜台就能注销；除非银行有特殊要求，才需要先补卡再注销。二是已故人员账户注销，此类情况需单独按“已故人员账户处理流程”办理，家属需提供相关证明材料。不过不同银行的流程会有所差别，需要视具体情况而定。
多方联动化解壁垒
受访专家指出，“休眠”银行卡无论对用户还是银行，都是一把“双刃剑”，背后潜藏着各类成本与风险。
中国社会科学院财经战略研究院副院长尹振涛分析认为，对银行而言，大量闲置账户占用系统资源与管理精力，增加了制卡、监管合规和系统运营维护等多重成本，降低了账户管理效率。对用户来说，“休眠”卡若未得到妥善保管，可能被不法分子盗用，用于电信网络诈骗等违法犯罪活动，带来法律风险；部分银行对长期闲置账户收取小额管理费，也可能导致用户产生不必要的资金损耗。
针对用户反映的“休眠”卡注销流程烦琐问题，受访专家建议从技术优化、规则完善、跨机构协同等方面入手，在保障安全合规的前提下，打通流程壁垒，“唤醒”用户管理责任，既优化用户注销体验，也降低各方的潜在风险。
尹振涛建议，银行可通过多渠道触达用户，降低注销门槛。具体而言，银行可通过APP弹窗、短信等方式，向用户推送“休眠”账户提醒，明确告知账户状态及资金归拢、注销流程；同时开通线上便捷服务通道，在用户通过身份验证程序后，实现本行内闲置账户的一键资金划拨与账户注销，大幅减少用户的时间成本，提升注销效率。
上海功承瀛泰（北京）律师事务所高级合伙人李瑞建议，在立法及监管层面，可增设特定情况下客户授权的有效性规定，明确在用户书面同意、身份核验通过的前提下，银行可跨机构共享账户信息、划转小额资金，为“休眠”卡治理提供清晰的法律依据，让便捷化措施“有法可依”。
同时，李瑞提醒用户应主动注销废弃卡片，切勿出售、出借闲置卡，避免面临刑事风险；银行则需进一步优化“休眠”账户通知机制，在用户协议中明确“休眠”判定标准与管理措施，持续完善本行内资金归拢功能，从源头减少“休眠”卡带来的各类问题。 据法治日报
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责任编辑：秦艺
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